Tjänstepension: så fungerar det och vad bör du göra?

Tjänstepensionen är ofta den näst största inkomstkällan när du går i pension – ändå är det många som aldrig riktigt satt sig in i hur den fungerar. Den betalas av din arbetsgivare och kan göra en enorm skillnad för din ekonomi när du slutar jobba. Ju bättre koll du har nu, desto bättre förutsättningar har du att påverka din framtid.

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är en pension som din arbetsgivare betalar in för din räkning, utöver din vanliga lön. Det är alltså inte något du betalar in själv – det är en del av din totala ersättning som ansamlas under åren du arbetar. Hur stor avsättningen är beror på vilket kollektivavtal din arbetsgivare har, eller på individuella avtal om inget kollektivavtal finns.

I Sverige täcks de flesta anställda av ett kollektivavtal, vilket innebär att reglerna för tjänstepensionen är fastställda i förhandlingar mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund. Vanliga avtal är ITP (tjänstemän i privat sektor), SAF-LO (arbetare i privat sektor), KAP-KL (kommunal och landsting) samt PA 16 (statligt anställda).

Hur stor är avsättningen?

Storleken på avsättningen varierar beroende på avtal och lön. Som en tumregel avsätts ungefär 4,5 procent av lönen upp till en viss gräns, och 30 procent av den del av lönen som överstiger den gränsen. Det innebär att tjänstepensionen har proportionellt sett störst betydelse för dig med en högre lön, eftersom den allmänna pensionen (från Pensionsmyndigheten) är takbegränsad.

Om du tjänar under inkomsttaket för den allmänna pensionen – vilket år 2025 ligger på cirka 614 000 kronor per år – täcker den allmänna pensionen en större del av din inkomst. Tjänar du mer än så kompenserar tjänstepensionen för det bortfall som den allmänna pensionen inte täcker.

Förmånsbestämd eller premiebestämd – vad är skillnaden?

Det finns två huvudtyper av tjänstepension, och skillnaden är viktig att förstå.

De flesta nya avtal i dag är premiebestämda, vilket innebär att du själv väljer hur pengarna placeras. Det ger dig möjlighet att påverka avkastningen – men också ett ansvar att faktiskt göra ett aktivt val.

Kan du påverka din tjänstepension?

Ja, och det är viktigt att du faktiskt gör det. Med en premiebestämd tjänstepension väljer du själv vilka fonder eller förvaltningsformer pengarna placeras i. Väljer du ingenting hamnar pengarna ofta i ett förvalt alternativ – ett så kallat defaultalternativ – som inte alltid är det bästa för just dig.

Det du kan påverka är framför allt:

• Placeringsinriktning – aktier, räntor eller en blandning beroende på din risktolerans och hur lång tid det är kvar till pension.
• Fondavgifter – en till synes liten avgiftsskillnad på 0,5–1 procent per år kan över 30 år reducera ditt slutkapital med hundratusentals kronor.
• Uttagstid – du kan oftast välja om pensionen ska betalas ut under ett visst antal år eller livsvarigt.

När kan du börja ta ut tjänstepension?

Det beror på ditt avtal, men de flesta tjänstepensioner kan börja tas ut från 55 års ålder, även om 62–65 år är vanligare. Du behöver inte ta ut tjänstepensionen samtidigt som du slutar arbeta eller börjar ta ut den allmänna pensionen – det är tre separata beslut. Att sprida ut dem klokt kan ge dig en bättre ekonomisk situation och eventuellt lägre skatt.

Vad händer med tjänstepensionen om du byter jobb?

Tjänstepensionen följer med dig. De pengar som redan är inbetalda förvaltas vidare och betalas ut när du når pensionsåldern, oavsett hur många arbetsgivare du haft. Däremot slutar den nuvarande arbetsgivaren betala in den dag du slutar din anställning. Har du många kortare anställningar kan det bli svårare att bygga upp ett stort kapital, eftersom avsättningarna är kopplade till hur länge du arbetat och hur mycket du tjänat.

Hur håller du koll på din tjänstepension?

Ett bra startläge är att logga in på minpension.se, där du får en samlad bild av din allmänna pension, tjänstepension och eventuellt eget pensionssparande. Där kan du också göra prognoser för vad du förväntas få i pension baserat på nuvarande sparande och förväntad avkastning.

Det rekommenderas att du ser över din tjänstepension minst en gång om året – särskilt om du bytt jobb, fått en löneökning eller om det är länge kvar till pension och du vill justera risknivån i dina placeringar.

Det här passar dig om du vill ta kontroll

• Du har aldrig loggat in på minpension.se och vill få en helhetsbild.
• Du vet inte vilka fonder din tjänstepension är placerad i.
• Du är mer än 10 år från pension och kan ta mer risk för potentiellt högre avkastning.
• Du vill förstå skillnaden mellan ditt avtal och din kollegas.

Kom ihåg: risk och osäkerhet finns

Historisk avkastning garanterar inte framtida resultat. Pensionssparande i fonder innebär alltid en risk – värdet kan både stiga och sjunka. Ju längre tid det är kvar till pension, desto mer tid har du att hantera eventuella nedgångar. Är du nära pensionen är det klokt att se över om du har en lämplig risknivå i dina placeringar.