Det är allt mer vanligt att man i Sverige tar lån för att finansiera olika typer av köp utan säkerhet. Detta kan vara avbetalning på elektronik och vitvator, lån för resa, shoppinglån eller andra typer av konsumtionsavbetalningar. Eftersom att räntan på dessa typer av skulder sätts individuellt, vill du därför se till att ha en stark kreditvärdighet för att slippa höga räntor och avgifter. I denna artikel går vi igenom 7 tips för att ha en hög kreditvärdighet – och bli beviljad låga räntor.
1. Betala dina fakturor i tid
Detta tips kan förmodligen ses som det mest uppenbara, men den det är värt att påminna. Förutom att du får höga påminnelseavgifter och dyr dröjsmålsränta vid missade fakturor så kan du även få en betalningsanmärkning om du inte betalar en faktura på ca 3 månader. En betalningsanmärkning Därför är det viktigt att du håller koll på dina fakturor, exempelvis genom en digital brevlåda som Kivra.
Tänk även på att om du ofta betalar dina fakturor sent så får du dålig förhandlingsposition med din bank/långivare om du vill sänka din ränta, eftersom att de då ser dig som en högriskkund.
2. Avsluta kreditkort du inte använder
När du gör en kreditupplysning så kan beställaren av upplysningen (vanligtvis kreditgivaren) se vilka lån och krediter du har. På kreditkort har du en så kallad kreditgräns (tillåten mängd att låna), vilket innebär att du närsomhelst kan låna det beloppet. Eftersom att du närsomhelst kan utnyttja hela krediten behöver bankerna därför räkna på risken att du gör det.
För att öka din kreditvärdighet bör du därför avsluta dem korten du inte använder, och hålla dig till ungefär 2 till 3 kreditkort totalt. Viktigt är att det inte räcker att klippa kreditkortet, utan du måste även ringa in till kortutgivaren och avsluta ditt kortkreditkonto, annars syns det inte för bankerna.
För att hitta och jämföra de bästa kreditkorten, så att du vet vilka kort som du bör ha kvar kan du besöka ekonomitips som jämför kreditkort.
3. Undvik att göra för många kreditupplysningar (UC)
När du ansöker om ett lån, ett telefonabonnemang, eller en annan typ av bindande återkommande betalning tas i regel en kreditupplysning via UC. Varje UC du tar sparas på ditt personnummer i 12 månader, och kan därefter ses av alla som tar en upplysning på dig därefter. Alla kreditupplysningar du tagit fram till januari 2019 kan alltså ses fram till januari 2020. Har du fler än 10 kreditupplysningar är det därför många banker som ger avslag på din ansökan.
Ju fler kreditupplysningar du har i ditt namn, desto mer låneaktiv ser du ut, och det minskar ökar din uppskattade risk i bankernas ögon. Alla kreditupplysningar du tar även aktiva i 30 dagar. Det innebär att om du ansöker om ett lån hos Bank 1, och sedan tre veckor senare hos Bank 2, så kan Bank 2 inte veta om du har tagit ett lån hos Bank 1 eller inte. Därför ger många kreditgivare avslag på ansökningar om du har en aktiv ansökan någon annanstans inom de senaste 30 dagarna.
För att få koll på din egen UC och kreditvärdighet kan du köpa en kreditupplysning på dig själv hos Min UC för 29 kr. På så sätt kan du ligga steget före, samt se när dina gamla upplysningar försvinner. Tjänsten registrerar inte en kreditupplysning som kan ses av andra kreditgivare.
4. Samla dina lån och avbetalningar
Genom att du samlar dina lån och avbetalningar kan du förbättra din kreditvärdighet. Lånegivare föredrar att du har ett stort lån, istället för flera utspridda. Anledningen är att om du har flera små lån, så ser det ut som att du ofta tar nya lån och har ett låneaktiv beteende. Om du däremot har ett stort lån, istället för flera små, så ser det med ordnat och planerat ut.
Utöver det har du i regel även en lägre ränta och månadskostnad på större lån, jämfört med småkrediter. Hos Lånelabbet via konsumenternas kan du räkna på på vad skillnaden blir mellan befintliga lån och ett samlingslån.
5. Ansök när dina förutsättningar är som bäst
Din kreditvärdighet är något som alltid ändras över tiden, och därför är det viktigt att du ansöker när du har så stora chanser som möjligt att bli beviljad en kredit med bra villkor. Om du exempelvis följer punkt 4, och tar ett lån för att samla flera små krediter, så kan du vid ett senare tillfälle ofta byta ut det stora lånet till ett lika stort lån fast med lägre ränta då du förbättrat dina grundförutsättningar vid ansökningen.
Utöver din lånesituation så spelar även anställningsform och inkomst roll. Om du tidigare har arbetat utomlands eller varit arbetslös, så kan det vara en bra idé att vänta till din deklarerade inkomst har uppdaterats. I regel så uppdateras din inkomst för det föregående året under sommaren, och därför kan det vara läge att ansöka om nya lånevillkor vid samma tidpunkt. Samma sak gäller om du för tillfället har en provanställning, så bör du avvakta med att ansöka om lån tills anställningen gått över till en fast anställning.
